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    互聯網顛覆紙媒,DeFi 顛覆銀行

    撰文:NemilDalal

    萬維網興起之初,正是紙媒鼎盛之時。

    早年間,紙媒往往在本地市場具有壟斷勢力,憑借縱向一體化和廣泛的受眾賺得盆滿缽滿。

    隨后,互聯網強勢崛起。

    首先,Craigslist網站顛覆了分類廣告市場,導致紙媒的廣告收入縮水。后來,廣告平臺和搜索引擎先是分走了紙媒的廣告收入,又將魔抓伸向了紙媒的內容。

    社交媒體則加速了這一趨勢,在爆炸性新聞的播報上產生了激烈的競爭。紙媒的「唱片模式」走向沒落,互聯網媒體的「單曲模式(標題黨)」成為了主流。

    直到年左右,這場沒有硝煙的戰爭才偃旗息鼓。

    包月訂閱服務逐漸為人們所接受,不過這種商業模式只有那些聲譽最好的全國性報紙才能用。最后,紙媒行業有60%的工作崗位蒸發,新聞生產流程徹底改變。

    在年,被顛覆的目標變成了我們日常生活的重要支柱——銀行。

    密碼學貨幣時代下黯淡的銀行

    在互聯網時代,美國銀行發生了劇變。

    掌上銀行已經成為了常態。

    支票通過掃描即可存入銀行賬戶,無需再去銀行柜臺辦理。Monzo、Chime和Revolut等新型銀行(Neobank)興起,主要提供掌上銀行服務,并且不斷推陳出新(提早兩天拿到薪水!免費貨幣兌換!免手續費ATM服務?。┰谝恍┲Ц毒W絡中,銀行轉賬是實時的。

    然而,有些奇怪的特征并未改變。

    年,美國聯合銀行前排起的長龍(來源:Wikimedia)

    銀行營業時間是每周一至周五的上午9點至下午5點。

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    (根據最新統計)全美共有+銀行分行。

    這些銀行分行對于小額零星存款業務來說至關重要。

    銀行轉賬依然需要幾天時間(起碼在美國是這樣的)。

    監管雖然起到了保護用戶資金的作用,也會提高個人創辦銀行的難度。

    電匯的手續費依然很高,而且匯款過程繁瑣(匯款方式?賬戶?收款方?地址?銀行地址?)。

    哪怕只是開通一個銀行賬戶也需要2至36天的時間

    各個銀行辦理開戶業務所需時間

    來源:《開戶》,BuiltforMars

    然而Compound時代到來了。

    Compound:另類銀行系統

    僅持有1.17億美元存款的Compound(摩根大通公司持有超過1萬億美元)居然會威脅到銀行,這好像怎么說也說不通。

    Compound協議以智能合約代碼的形式運行在以太坊區塊鏈上。

    據最新統計,全球只有幾百萬用戶知道如何訪問區塊鏈網絡。然而,Compound將為銀行業帶來天翻地覆的改變。

    從本質上來說,銀行就是一頭「吞金獸」。

    儲戶以較低的儲蓄利率將資金存入銀行;借款人以較高的貸款利率向銀行借款。

    銀行通過凈利差來賺錢,并確保借款人能償還貸款。銀行和政府旨在確保借方不會一股腦兒都跑來貸款,以免發生流動性危機。

    根據該定義,Compound就是銀行。

    儲戶通過存入密碼學資產來賺取利息;借款人可以借入這些密碼學資產,同時要提供擔保品。

    Compound也通過利差來賺錢。不過,Compound具有一些銀行所不具備的巨大優勢。

    主要有以下三點

    1.Compound是全球性的

    世界上的每個人都可以訪問Compound。在年格拉斯-斯蒂格爾法案廢除之前,銀行不得開展跨國業務。

    如今,全球性的銀行很少。

    有了智能合約和區塊鏈,創辦全球性銀行不再是難事。

    2.Compound是由代碼而非人來監管的

    銀行是受到嚴格監管的,因為銀行控制著你的資金,隨時都有跑路或者發生不良貸款的風險。

    定期的銀行審查既能保護用戶資金,又能提高創辦銀行的門檻,減少競爭壓力。

    Compound實行自我監管:開發者編寫協議——程序員將規則編寫到智能合約代碼中——盡可能為用戶或投票者保留權利。

    Compound不受傳統監管的約束,這是一大優勢。

    但是,這并不意味著Compound沒有風險——依然有可能出現借款人欠債不還或代碼出現漏洞的情況。

    不過,Compound的所有者沒法卷款跑路。

    3.區塊鏈就像互聯網一樣全年無休,快如閃電

    Compound可以在幾分鐘甚至幾秒內完成全球轉賬。

    10億美元的轉賬只需支付0.5美元的手續費。相比之下,美國銀行系統是使用20世紀70年代流行的COBOL語言七拼八湊而成的,在格拉斯-斯蒂格爾法案廢除后才進行了整合。

    金融服務的未來

    我要說的是,我們不是在推翻銀行系統,而是在重新定義銀行系統。畢竟,我們通過實時報導、社交媒體和新聞聚合器重新定義了21世紀獲取新聞的手段。

    銀行不會在一夜之間徹底變樣。

    互聯網花了20年時間才徹底顛覆紙媒。我們先要讓用戶具備訪問區塊鏈的能力。

    智能合約會像憲法或銀行條例那樣受到爭議。

    風險管理必須成為慣例。但是未來已在眼前。

    被顛覆的不僅是銀行業,華爾街也會遭到打擊。

    自比特幣于年誕生后,密碼學貨幣交易所激增,建立了一個名副其實的全球性金融系統,全年無休地提供資產交易服務。dYdX等智能合約項目讓做空變得更加容易。

    Uniswap和Kyber等交易所可以讓全球范圍內的用戶以任意數量交易任意類型的資產。

    雖然過去十年來,金融技術一直在加速創新,但是整個金融行業才剛剛迎來巨變。

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